Comparación entre las hipotecas islandesas y las españolas

                                          


Islandia representa un caso de excepcionalidad a nivel mundial puesto que el sistema mediante el que se calcula el pago de las cuotas de una hipoteca es completamente distinto al del resto de países desarrollados, las particularidades de ese modelo pueden resumirse en:

Primero.- Los prestamos islandeses más comunes son de interés fijo (entre el 4 y 5%) a las que la inflación va alterando el grueso del capital a devolver al banco.

Por ejemplo, si una familia islandesa consigue 20 millones de coronas de una entidad financiera para comprar un inmueble y tras el primer año la inflación ha sido del 10%, la cuota a devolver ya no se calcula sobre los 20 millones sino sobre 22 (20 más el IPC).
En esas circunstancias es perfectamente posible que tras haber estado pagando una hipoteca durante varios años se deba más dinero al banco que al principio.
El sistema contrasta con el modelo español más común de interés variable en el que al cliente no se le va recalculando el capital que tomó prestado sino los intereses.

Segundo.- Los fondos de pensiones en Islandia tienen la obligación legal de ofrecer una rentabilidad neta de no menos del 2% (después de descontar la inflación y los gastos administrativos)
En ese estado de cosas el dinero de los jubilados se invierte en deuda del Estado y en el organismo público HFF (El fondo de financiación de viviendas) que financia una parte importante de las hipotecas que se contratan en Islandia.
Ese modelo provoca que haya una relación directa entre el coste de los apartamentos y la cuantía de las pensiones, cuanto mayor es el interés que abonen los hipotecados, mayor rentabilidad, y como esta ha de ser por imperativo legal muy elevada (2% neto) cualquier recorte en ella implicará que los jubilados reciban menos dinero.
En España el fondo de garantía de las pensiones se invierte en deuda del Estado pero no en la concesión de hipotecas por lo que en caso de existir futuras quitas la relación de responsabilidad entre acreedores y deudores se extendería a todos los ciudadanos.


Tercero.- El modelo está produciendo conflictos intergeneracionales, en 2010 el Fondo de las pensiones bloqueó una propuesta del gobierno para aliviar la deuda de las familias con problemas para hacer frente a sus hipotecas  mientras que a finales del mismo año se consiguió llegar a un acuerdo para que tanto las entidades financieras como el fondo de las pensiones ejecutasen una quita a los hipotecados con problemas de solvencia para que la deuda no superase el 110% del valor de los inmuebles.
Un año después los medios internacionales, entre ellos los españoles se hacen eco de la noticia ya que el acuerdo entre los bancos, los fondos de pensiones y el Estado va a reducir en 196 mil millones de coronas la deuda de las familias, lamentablemente, y debido al modelo de las hipotecas islandesas, esa misma deuda aumentó entre 200 y 300 mil millones desde el inicio de la crisis.

Cuarto.- Según el economista Olafur Arnarsson, los fondos buitre que controlan ahora dos de los tres principales bancos islandeses (el tercero se encuentra a la espera de la resolución del contencioso Icesave), están exprimiendo a la población del país a través del sistema de hipotecas indexadas.

Unas hipotecas que esos mismos fondos habían comprado con un descuento de entre el 50 y el 70% y que pretenden que los ciudadanos islandeses les devuelvan casi al completo.


6 comentarios:

Anónimo dijo...

Las pensiones son un timo, eso es igual en Islandia y en España.

Anónimo dijo...

Si la cuestion es tumbar el mito Islandes con lo que de verdad pasa alli... lo consigio !!

Un paraiso de menos... jos que complicado esta ya la cosa... va a ser que el unico medio sera aprender un poco de economia y hacer frente a nuestra naturaleza... esto seria un cambio "radical" para ciertas personas.. ;)

Anónimo dijo...

sencillo, no hipotecarse en España o Islandia.

Anónimo dijo...

La madre que me parió son peores que las españolas.

Andrés Colodrero dijo...

Saludos.

Se te olvida comentar que ya han revisado 3 veces las hipotecas al favor del hipotecado. En tres ocasiones, empresas y ciudadanos han llevado a las cortes a los bancos por hacer prestamos ilegales (moneda extranjera mas indice) y por hacer cobros ilegales (hipotecas basadas en valores historicos).

A grosso modo, sin profundizar mucho, que no tengo tiempo, las hipotecas han pasado por diversas étapas

Valor antes de 2007: 20 millones.
2008: 40 millones. Ajuste tras la caida de la corona.
2009: 35 millones. Primer ajuste.
2010: 30 Millones. Segundo ajusto.
2012: 25 Millones, se descuenta ademas lo que los ciudadanos han pagado de mas.

Yo alucino. Si antes la moda era hablar del "mito islandes", ahora la moda es hablar de "el no-mito islandes".

Andrés Colodrero dijo...

Saludos.

Se te olvida comentar que ya han revisado 3 veces las hipotecas al favor del hipotecado. En tres ocasiones, empresas y ciudadanos han llevado a las cortes a los bancos por hacer prestamos ilegales (moneda extranjera mas indice) y por hacer cobros ilegales (hipotecas basadas en valores historicos).

A grosso modo, sin profundizar mucho, que no tengo tiempo, las hipotecas han pasado por diversas étapas

Valor antes de 2007: 20 millones.
2008: 40 millones. Ajuste tras la caida de la corona.
2009: 35 millones. Primer ajuste.
2010: 30 Millones. Segundo ajusto.
2012: 25 Millones, se descuenta ademas lo que los ciudadanos han pagado de mas.

Yo alucino. Si antes la moda era hablar del "mito islandes", ahora la moda es hablar de "el no-mito islandes".

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